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陳立誠／兩兆電費林全買單？
網路世界是一個巨大的創意孵化器，每隔一陣子就有新的流行語彙和新的網路紅人誕生。例如，現在不知道A4「蠻腰」、i6「美腿」的簡直不敢自稱美女。而大陸最新網紅「Papi醬」上周以2200萬人民幣競價拍賣出第一個視頻貼片廣告，更引不少話題，讓眾多網紅們摩拳擦掌、躍躍欲試。
王時齊／國民黨自我滅絕的太快
文／葉家興
▲大陸最新網紅「Papi醬」，引發話題。（圖／翻攝自Papi醬粉絲團）
▲現在不知道A4「蠻腰」、i6「美腿」的簡直不敢自稱美女。（圖／達志／示意圖）
韋安／馬英九吃中興便當的日子
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呂秋遠／放自己哭，也放自己好
爆紅的個人網紅如過江之鯽，每個人都能成名15分鐘，但沒有真材實料的網紅很容易過時。如曾在大陸網路界紅透半邊天的芙蓉姐姐、鳳姐，在台灣前仆後繼竄起的○○妹、╳╳哥等眾多網紅都很難長久。「Papi醬」的魅力是否具有可持續性，現在斷定恐怕言之過早。不過至少就目前所知，Papi醬可不是普通的網紅，她也不是平凡無奇的「豆瓣醬」、「蕃茄醬」，本名姜逸磊的她，目前還是北京中央戲劇學院導演系碩士研究生，算是姜文、鞏俐、陳道明、章子怡的學妹。
黃智賢／黃國昌的炸雞和立法院
眾所周知，臉書裡充斥廣告代言的「業配文」，但目前由於收入主要來自贊助廠商，因此發文者不免有時「言不由衷」。縱使發文如何包裝，但不脫廣告本質。一旦「直接打賞」、「草根金融」成真，網紅們有更直接的「長期變現」模式，更高程度的真誠將可以無所顧忌地在網路世界綻放，網紅經濟也將更將火熱。有能力的自由工作者再也不必埋怨無人賞識，千里馬再也不必擔心遇不到伯樂。網路可以讓更多能人出頭天，且讓我們拭目以待！
她一炮而紅的自拍視頻吐嘈、搞笑，一週一視頻每每打動網友心坎。其中〈有些人一談戀愛就招人討厭〉視頻，吐嘈身邊「放閃」的朋友，在幾個視頻平台有高達幾千萬的流量。29歲的她顏值中上，自嘲「大齡單身女青年」，卻又自誇「集美貌與才華於一身」。身材平平的她被粉絲笑是「集平胸與貧窮於一身」，她吐嘈回去：「胸不平何以平天下，人不窮何以當網紅？」
除了搞笑吐嘈的視頻，包括電競、遊戲、直播平台等也誕生不少網紅，其中不少網紅月入頗豐。除了廣告商贊助之外，拜互聯網金融之賜，網民們也可以直接打賞網紅。這種更加「草根民主」的打賞，在大陸網站已經頗為普遍。例如看到精彩文章、有趣貼圖、動人的音頻視頻節目，人們可以直接以「微信錢包」或「支付寶」打賞人民幣1元到200元不等。這種打賞如同給街頭藝人的認同，也如同美國小費文化對計程車司機、餐廳服務生的感謝。
●作者葉家興，在香港吐露港灣生活與任教的台灣客家人，出生在《冬冬的假期》電影裡的小鎮苗栗銅鑼，台大電機系學士、經濟所碩士、美國威斯康辛大學精算、風險管理與保險博士。1996年離台前在金門太武山麓服役兩年。譯有《經濟學與社會的對話》、《世代風暴》、《助人為獲利之本》、《當經濟指標統治我們》等。著有《理財與保險－－迷思與反思》、《陸生元年》、《未來事件交易簿》。以上為個人言論，不代表本公司立場。
中國大陸互聯網世界的這種「草根金融」，也可能即將影響全球社群媒體龍頭「臉書」。美國數位媒體集團「Vox Media」旗下網站「The Verge」上周傳出消息顯示，臉書正在研擬虛擬「小費箱」的可行性，用戶未來除了按讚，還可以小額金錢實際鼓勵喜愛的文章、人物或粉絲專頁。
無雲／海軍陸戰隊－虎斑迷彩裝
原本是可以免費閱讀的文章，免費下載的貼圖，免費收聽收看的音頻視頻，為什麼人們願意主動「打賞」？其實就像美國人給餐廳服務生小費，但沒給空姐空少小費，有種隱形的社會契約讓我們願意直接幫助服務的提供者，特別對收入不高的行業。網路世界裡的內容服務提供者，在變成網紅之前，往往也不是高收入的職場遊牧族，打賞是認同其作品的網民所能做的最直接回饋。
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本來在Facebook經營粉絲團，在YouTube經營個人頻道，都有可能一夕爆紅。但點讚數、瀏覽量能否兌現轉化為收入，還得看有無廠商願意買單。因此，沒金主青睞的網紅，可能潮起又潮落，就像安迪?沃荷（Andy Warhol）說：「每個人都能成名15分鐘。」但15分鐘的名氣，又有轉換為多少「變現」能力？就算有大企業看上網紅的人氣，邀請代言、出席活動、上上通告，其市場價值頂多在幾千、幾萬到幾十萬上下。能像「Papi醬」這樣主動出擊，一個視頻廣告競拍出1.1億台幣天價，就算不是絕後，大概也是空前。問題是，這是像彗星一樣曇花一現的燦爛？還是新商業模式網紅經濟的誕生？
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有別於由政府發照認證的專家、權威，也有別於由少數影視集團掌控的明星、藝人，網紅是獲得千千萬萬草根網民由下而上「認證」的紅人。在網路世界當道的年代，網紅顛覆了許多媒體、廣告、名人、名嘴的邏輯，他們不需要既有大公司大企業的賞識才能出道，卻能以極低成本、光速般在互聯網的分眾市場竄起，以打動人心的觀點黏住廣大網民，以驚人的訂戶流量創造傳播價值。 信用額度信用卡的信用額度即是消費額度也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料，設定信用額度。在信用額度 內可刷卡消費，並享有循環信用的付款便利。遞減型房貸遞減型房貸的定價基礎，通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率加碼計息。但從這類房貸的名稱不難推想，加碼利率為逐年遞減，也就是甫貸款的前幾年利率較高，但隨著還款時間增長貸款金額漸減，利率也會越來越低。回復型房貸所謂的回復型房貸，則是指房貸戶已清償的房貸額度，將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時，只要憑著 金融卡或支票，就可以直接動用，且有動用此一額度才會計息，是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。抵利型房貸抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金，存款的部份不計貸款利息也不計存款息，存款本身依舊在房貸戶名下。選擇抵利型房貸，卻可 讓承貸戶因此減少利息支出，降低每月攤還金額或縮短還款期。此外，抵利型房貸最大的好處，就是當承貸戶在有需求的時候，仍可動用此一 存款。適合希望手上同時留有部份資金作投資的人，也正因為如此，其利率往往比一般房貸，至少高出約一%。壽險型房貸壽險型房貸，當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於一旦承貸戶意外身故，則銀行可拿到等同於房貸金額的保險理賠金，就可以優先作為清償房貸之用，承貸戶家屬可避免不動產因無法按時繳交本息，而遭銀行收回。理債型房貸理債型房貸就是以不動產為擔保品，整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說，就是以利率相對較低的房貸款項，償還利率較高的負債，是一種「整合負債」型的房貸產品。理財型房貸所謂理財型房貸，就是指除了一般房屋貸款外，還有一個循環透支額度，可以讓承貸戶在資金調度運作上，更加靈活；且還可隨借隨還，未使用時則完全不計息，申貸額度又高，這些都是理財型房貸的優點。固定型房貸這款房貸產品，就是固定式的利率。最大的好處，是較不受利率上漲影響，且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡，有效的規劃每月的財務收支。指數型房貸所謂的指數型房貸就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式，各銀行有不同的定義，最常見的是以中華郵政，或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值，因此每當利率調升時，此一指標利率也會隨之上揚。整合負債整合負債是將信用卡、現金卡、貸款等高利率的債務整合成至某一家銀行，藉以降低利率及減少利息負擔，並且可以使繳款更為單純與便利。循環型貸款貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式。消費性貸款銀行貸款主要分為消費性貸款及企業貸款這二項分類，消費性貸款又可分為房屋貸款汽車貸款、信用貸款等產品。「房屋貸款」主要因購屋需求，以房子為擔保品向銀行借貸，「汽車貸款」則為因購車資金需求，以車子為擔保品向銀行借貸，「信用貸款」個人資金需求以個人過往信用紀錄及財力證明向向銀行借貸。房屋轉貸將自己名下的房屋貸款由原本利率較高的銀行移轉至利率較低的銀行既稱之。信用評分聯徵中心依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算◎繳款正常與否◎負債狀況◎近期銀行查詢次數◎使用循環信用的頻率與比重◎銀行往來信用歷史長短，最高800分，最低200分。信用分數不只會影響利率的高低，還攸關貸款能否核貸，維持高分秘訣在於定期繳款避免逾期或催收的情況，並儘量不要使用現金卡。聯徵中心聯合信用中心簡稱聯徵中心，各家銀行會提供個人與金融機構往來之資料至聯徵中心，聯徵中心主要協助銀行金融機構或個人查詢本身的信用狀況，包括信用卡、現金卡、各種貸款、各項授信等明細資料，一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況，降低授信的負擔及風險。房屋鑑價跟銀行辦房屋貸款皆需要鑑價，這是因為銀行要評估你房子的價值，他必須依照你房子所在地的環境、地段、生活機能、裝潢、屋齡、坪數等因素進行全面性的專業調查與評鑑，以評估到底可以讓你申貸多少金額。對 保辦理貸款，借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作，我們稱「對保」。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。我們稱銀行的經辦人員為「對保人」。徵 信當銀行在處理貸款案件時，會有一徵信過程，銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄，看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄，做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考，此一過程即為徵信。擔保品申請貸款所抵押的有價物品，衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。小額信用貸款針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般 而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及零負債的民眾較容易申請核發成功，貸款額度也較優惠。原車融資指的是貸款人名下已經有汽車，但是沒有貸款，而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。復額車貸即車主已向銀行辦理車貸且還款達一定期間（一般為1年），即可辦理復額車貸，將貸款額度回復至原來的額度信用暇疵貸款有逾期、催收紀錄者。退票及支票拒絕往來者。信用卡強制停卡或查封呆帳記錄。曾做保證人，而借款有呆帳情況未逾5年者。何謂票貼支票屬遠期支付的工具，因此可憑未到期的支票向銀行辦理客票對轉，但通常銀行可以接受的客票必須是公司正常營運往來的應收帳款，此 種借款方式也就是俗稱的「票貼」、「調現」，但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度，並且需以客票做為副擔保品，以票期到期回收的票款，作為還款來源。二胎房貸指房貸戶再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以 利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。本金平均攤還法每月償還固定金額的本金，利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算，初期所要支付的金額較高，但隨著本金的償還，利息支付會逐 月減少，還款的負擔也會降低。本息平均攤還法每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部份逐漸增加、利息部份則逐漸減少。
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